日前，京東金融副總裁許凌在“2016互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”上指出，“消費金融是持續(xù)看好的風(fēng)帶，而不是風(fēng)口，這意味著，我們不要只看兩三年，而是堅定地站在這個風(fēng)帶里，持續(xù)二三十年，做長期有價值的事?！?/span>

對于消費金融而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)在某種程度上改變征信方式?！拔磥硐M金融要實現(xiàn)規(guī)?；?wù)于海量的消費者、海量的消費場景，要瞬時應(yīng)對線上線下、個體群體的海量風(fēng)險挑戰(zhàn)，這一定不是靠堆人來解決的，而是要通過高度的集約化、自動化的數(shù)據(jù)和風(fēng)控系統(tǒng)來處理，大數(shù)據(jù)信用評估技術(shù)將解決規(guī)模化的痛點，這種規(guī)?；膬?yōu)勢將體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上?！痹S凌說。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的消費習(xí)慣，在現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)下，傳統(tǒng)征信手段已經(jīng)不能滿足對消費者的覆蓋，越來越多的人們需要金融信用支撐他們的消費生活，以及獲得更多金融服務(wù)。許凌認為，金融的本質(zhì)是風(fēng)控，底層風(fēng)控系統(tǒng)、信用評估技術(shù)的搭建同樣也是消費金融最為重要的長期能力?！般y行交互的都是真實的資金流信息，但是互聯(lián)網(wǎng)交互了更多的信息。在某種程度上，金融的核心是交互一個電子信息，它和個人掛鉤，被某種信用背書，個人的信用會形成一定的價值，可以兌換等值的實物商品或信貸服務(wù)，所以金融的核心是信息產(chǎn)業(yè)或數(shù)字產(chǎn)業(yè)，在這個產(chǎn)業(yè)中，怎樣去發(fā)放信貸需求或者產(chǎn)生金融產(chǎn)品，這都需要通過前端的信息加工得出結(jié)論?！?/span>

但實際上，獲得了大量的數(shù)據(jù)并不意味著能夠精準地提煉數(shù)據(jù)。許凌分析稱，“數(shù)據(jù)只是原材料，首先要擁有好的原材料，要具備大、厚、動的數(shù)據(jù)屬性，除此之外，還需要有對數(shù)據(jù)的提煉能力，這就像做菜一樣，考驗互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的是能不能組建一個專業(yè)化的綜合后廚團隊，把數(shù)據(jù)原材料充分加工，最終生產(chǎn)出美味的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。”京東金融從成立之初就定位為金融科技公司，現(xiàn)在京東金融本身就是一個龐大的數(shù)據(jù)源，除了京東商城的數(shù)據(jù)外，京東金融也不斷地在擴充外部數(shù)據(jù)，包括投資業(yè)內(nèi)頂級的大數(shù)據(jù)公司，“我們用兩年多的時間，搭建了一個專業(yè)的數(shù)據(jù)、風(fēng)控團隊，全公司風(fēng)控團隊人員占比接近一半，沒有一筆貸款用人工審批，節(jié)省了成本，提高了效率?！痹S凌說。

互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融機構(gòu)，如何將網(wǎng)絡(luò)信用有效地轉(zhuǎn)化為借貸中的信用管理，這目前仍是全世界金融機構(gòu)的難題。包括騰訊、百度在內(nèi)的都有大量的數(shù)據(jù)交互，但怎么轉(zhuǎn)化為用戶的金融信用數(shù)據(jù)，這需要強大的模型搭建能力，找出一些弱關(guān)聯(lián)的邏輯，然后串在一起。許凌指出，金融科技的核心價值在于，充分利用科技力量賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)，降低行業(yè)成本、提升行業(yè)效率?！盁o論是支付還是貸款，最終消費金融讓客戶拿到的不僅是一筆貸款，而是一個消費服務(wù)，從用戶需求出發(fā)，消費金融未來并非純粹的信貸或者分期服務(wù)，而是需要滿足消費者需求的方方面面，包括消費分期、現(xiàn)金貸、生活支付、個人財富管理等圍繞著消費者個人和家庭的全方位金融解決方案，做消費者金融也將是大方向?！?/span>